82 % des Américains affirment qu’il est plus difficile de prendre sa retraite confortablement

Comme beaucoup de jeunes adultes, Jake Loberg aime utiliser son argent pour s’amuser et explorer le monde. Mais il essaie de ne pas en faire trop.

« Je suis quelqu’un qui essaie toujours de vivre l’instant présent et de prendre les choses un jour à la fois, ce qui signifie souvent dire “tant pis” et réserver un voyage sur un coup de tête », explique le planificateur média de 23 ans à Fargo, dans le Dakota du Nord, à CNBC Make It.

« Je sais aussi que ce n’est pas quelque chose que je peux me permettre de faire régulièrement , donc trouver cet équilibre est quelque chose sur lequel je travaille encore. »

Loberg a encore du chemin à parcourir avant de prendre sa retraite. Mais alors qu’il voit ses parents se rapprocher de la fin de leur carrière à temps plein, il sait qu’il devra faire un effort supplémentaire pour s’assurer de pouvoir se permettre une retraite semblable à celle qu’ils envisagent pour eux-mêmes.

Il n’est pas seul : 82 % des travailleurs américains affirment qu’il est beaucoup plus difficile ou un peu plus difficile d’obtenir une retraite confortable que pour la génération de leurs parents, selon l’enquête sur la retraite Your Money d’août 2024 de CNBC réalisée avec SurveyMonkey.

Le père de Loberg travaille depuis plus de 20 ans pour une entreprise qui propose un plan d’actionnariat salarié, ce qui, selon lui, a contribué à renforcer l’épargne-retraite de son père. Lui et la mère de Loberg prévoient d’acheter une maison au bord d’un lac dans le Minnesota et de voyager plus souvent à la retraite, dit Loberg.

« Il est peu probable que j’économise via mon 401(k) et mon Roth IRA un montant proche de celui que mon père aura dans son ESOP », dit-il.

Ce n’est pas seulement une question de sentiment : épargner pour la retraite est aujourd’hui plus difficile. Même les jeunes adultes qui ont objectivement des revenus élevés « ont toujours l’impression de ne pas réussir à s’en sortir à cause des coûts élevés des soins de santé, du logement et de tout le reste », explique Katherine Fox, planificatrice financière agréée et fondatrice de Sunnybranch Wealth , à CNBC Make It.

Voici pourquoi il est plus difficile pour les milléniaux et la génération Z d’épargner et de planifier la retraite qu’ils souhaitent que pour leurs parents.

La vie coûte plus cher qu’avant
Entre les études supérieures et la naissance et l’éducation des enfants, de nombreux événements importants de la vie sont plus coûteux pour les millennials et la génération Z. Par conséquent, la retraite, l’une des dernières cases que les gens cochent dans leur liste de choses à faire sur le plan financier tout au long de leur vie, semble extrêmement hors de portée, explique Fox.

Selon une étude récente de LendingTree , la génération Y a une dette médiane non hypothécaire de 30 558 $. Elle est également la génération la plus susceptible d’avoir des dettes étudiantes : environ 38 % des millennials ont des prêts étudiants et doivent un solde médian de 24 112 $.

Bien qu’il soit possible de concilier le remboursement de la dette étudiante avec d’autres objectifs financiers, comme la retraite ou l’épargne pour l’achat d’une maison, ces paiements mensuels peuvent freiner les emprunteurs. En fait, les emprunteurs de prêts étudiants ayant des revenus plus faibles ont 36 % d’épargne-retraite de moins que les non-emprunteurs, selon une étude de l’Employee Benefits Research Institute.

Avec ou sans prêts étudiants, le coût du logement est devenu un fardeau pour de nombreux milléniaux et de la génération Z, en raison des loyers élevés et des prix de l’immobilier et des taux hypothécaires hors de portée . Du moins, s’ils sont en mesure de déménager par leurs propres moyens .

« Beaucoup de conseils prodigués par les personnes âgées sur la façon d’épargner sont totalement déconnectés de la réalité, d’une manière qui, à mon avis, est vraiment néfaste car cela donne aux gens un sentiment de défaite », explique Fox.

Elle mentionne des conseils budgétaires courants , comme ne pas dépenser plus de 30 % de ses revenus pour le logement , ce qui est difficile à faire de nos jours où les coûts des loyers et des hypothèques augmentent plus rapidement que les salaires .

Il est également décourageant pour les jeunes de se sentir incapables de respecter ce qu’on appelle la « norme », même s’ils ont un emploi rémunéré et qu’ils dépensent avec diligence, explique Fox. « Ils ne peuvent pas consacrer 30 % de leur revenu au logement et ils ont le sentiment d’avoir échoué. Alors à quoi bon ? »

Les jeunes doivent épargner encore plus
Non seulement il est plus difficile d’épargner , mais les jeunes devraient également avoir besoin de plus d’argent que les générations précédentes pour s’offrir une retraite confortable. Cela s’explique en partie par le coût de la vie plus élevé et par une espérance de vie plus longue.

Voici comment l’espérance de vie à la naissance varie selon l’année de naissance, selon les données de la Social Security Administration :

Pour les Américains nés en 1950

Hommes : 65,6 ans
Femmes : 71,1 ans
Pour les Américains nés en 1991

Hommes : 71,9 ans
Femmes : 79 ans
Certains travailleurs peuvent avoir du sens à repousser leur départ à la retraite de plusieurs années, mais tout le monde ne pourra pas continuer à travailler au même rythme en vieillissant. Les milléniaux et la génération Z devront peut-être commencer à épargner davantage dès maintenant s’ils veulent prendre leur retraite vers 65 ans.

Et beaucoup d’entre eux souhaitent prendre leur retraite encore plus tôt. Environ 30 % des membres de la génération Z et 21 % des millennials déclarent qu’ils prévoient de le faire avant 60 ans, selon l’enquête de CNBC.

« Beaucoup de gens devront économiser beaucoup d’argent en plus de maximiser un 401(k) [chaque année] pour pouvoir prendre leur retraite à l’âge où ils le souhaiteraient idéalement », explique Fox.

Les millennials et la génération Z semblent bien conscients de ces difficultés. Les deux générations prévoient avoir besoin de plus de 1,6 million de dollars pour prendre leur retraite, contre 990 000 dollars pour les baby-boomers, selon les données de Northwestern Mutual .

« La vie est chère, mais il faut quand même économiser »
Malgré les chiffres qui peuvent paraître intimidants, Fox encourage les jeunes travailleurs à persévérer, même si leurs efforts semblent modestes. « Le message que nous devrions transmettre est le suivant : la vie est chère, mais il faut quand même épargner et penser à la retraite », dit-elle.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à penser à la retraite. Même les adolescents peuvent commencer à investir ou à prendre en compte les possibilités financières au moment de décider où aller à l’université.

Si vous êtes plus âgé, il existe encore des « moyens créatifs pour faire face à la vie chère », explique Fox. Vous pouvez envisager de déménager dans une région où le coût de la vie est moins élevé, que ce soit pendant votre travail ou à la retraite, pour réduire vos dépenses. Retarder ou renoncer à avoir des enfants peut également faire une grande différence dans votre planification financière globale.

Lorsque vous réfléchissez à la situation dans son ensemble, vous devez décider quelles sont vos priorités et ce que vous êtes prêt à sacrifier pour atteindre vos principaux objectifs, explique Fox.

Si vous souhaitez que votre retraite soit principalement consacrée au travail et aux voyages internationaux , vous pourriez vouloir augmenter vos revenus pendant vos années de revenus les plus élevés afin de maximiser votre épargne et vos investissements. En revanche, si vous êtes à l’aise avec l’idée de travailler plus longtemps afin de maintenir un bon équilibre entre vie professionnelle et vie privée pendant que vous êtes jeune, vous pourriez peut-être lever un peu le pied.

Il y a toujours des compromis à faire, qu’il s’agisse de modifier vos attentes en matière de retraite ou d’ajuster vos stratégies d’épargne, explique Fox.

Pour l’instant, Loberg reste optimiste quant à son avenir, mais il est conscient que la vie peut lui lancer des défis qui viendront entraver ses projets.

« Je fais tout ce que je peux pour réussir plus tard dans la vie, mais si ma situation change, je devrai faire face à cela quand quelque chose se produira », dit-il. « Je tire mon bonheur de beaucoup de choses dans ma vie, en dehors de ma carrière et de mes finances, qui sont pour moi les choses les plus importantes. »